又一批银行下架三年期、五年期存款
2026-06-30 · 众禾配资
继六大行停售 5 年期大额存单后，近期部分中小银行停售 3 年期和 5 年期定期存款产品。 业内人士认为，银行通过高息揽储匹配高收益资产的经营思路难以为继，长期定存下架，是银行精细化管控付息负债成本的措施。 中关村银行近日发布公告称，自 2026 年 5 月 30 日起，该行营业厅、手机银行 App 、企业网银等渠道，
继六大行停售 5 年期大额存单后，近期部分中小银行停售 3 年期和 5 年期定期存款产品。
业内人士认为，银行通过高息揽储匹配高收益资产的经营思路难以为继，长期定存下架，是银行精细化管控付息负债成本的措施。
中关村银行近日发布公告称，自 2026 年 5 月 30 日起，该行营业厅、手机银行 App 、企业网银等渠道， 暂时下架个人、单位整存整取 3 年期存款产品。 已办理的存量整存整取 3 年存款产品不受本次调整影响，仍按照存入时约定的利率计息，按约定到期兑付或到期转存。
6 月 3 日，中新经纬查看中关村银行 App 发现，目前该行整存整取栏目中仅剩 3 个月、 6 个月、 1 年和 2 年的定期存款产品，年利率分别为 1.20% 、 1.40% 、 1.60% 和 1.80% ，已无 3 年期和 5 年期存款在售。与 工商银行 同期限产品相比，该行年利率分别高出 0.40 、 0.40 、 0.50 、 0.60 个百分点。
除中关村银行外， 亿联银行 App 显示，该行 2 年、 3 年、 5 年期定期存款均为“售罄”状态。 蓝海银行客服介绍，该行 3 年期、 5 年期定期存款 目前 都没有额度， 2 年期定期存款每天开放少量额度。金城银行 App 打开后弹窗显示， 3 年期定期存款额度有限，随时下架。
还有部分银行下架了 5 年期定期存款。中新经纬查看各银行 App 发现，网商银行、华瑞银行、苏商银行、新安银行、三湘银行 App 目前均无 5 年期定期存款在售。
不过，也有部分银行 App 上仍有中长期存款。比如，华通银行仍有 3 年期、 5 年期定期存款在售，年利率分别为 2.05% 、 2.10% 。众邦银行对部分用户 3 年期、 5 年期定期存款年利率分别可达 2% 、 2.05% 。新网银行、裕民银行 3 年期、 5 年期存款年利率均为 1.90% 。
有的银行还出现 3 年期和 5 年期存款利率倒挂的现象。 如 客商银行的 5 年期定期存款年利率仅 1% ，远低于该行 2 年期“好客存” 1.80% 的年利率。 振兴银行 5 年期存款利率 1.6% ，低于该行专享 3 年期产品 1.9% 的年利率。
去年底，就有多家银行下架中长期存款产品。国有六大行以及部分股份制银行先后下架 5 年期大额存单，部分村镇银行也取消 5 年期定期存款产品。
多家银行下架 3 年期定期存款、调整产品利率，都是行业应对净息差收窄作出的经营调整。
国家金融监督管理总局日前发布的数据显示， 2026 年一季度末商业银行净息差为 1.40% ，较去年四季度的 1.42% 进一步下探，环比回落 0.02 个百分点，降至历史新低。
分机构看， 2026 年一季度 民营银行净息差为 3.62% ，居于首位， 但季度环比 下降 0.21 个百分点，降幅最大； 国有 大 行净息差 为 1.29% ，环比下降 0.01 个百分点； 股份行和农商行净息差分别为 1.54% 和 1.58% ，均下降 0.02 个百分点；城商行净息差为 1.38% ，环比上升了 0.01 个百分点。
招联首席经济学家董希淼对中新经纬表示，部分银行调整大额存单、定期存款等产品发行计划（包括压缩发行规模、下架部分产品等），主要是为了降低存款利率，压降负债成本。
北京财富管理行业协会特约研究员杨海平对中新经纬分析称，当前的利率环境、资产荒的演进、同业的竞争，迫使民营银行告别 “高进高出”的模式，通过高息揽储匹配高收益资产的经营思路难以为继。同时，民营银行净息差管理进一步升级，要求其对存款产品进行精细化管理。
“ 长期定存下架，本身是民营银行精细化管控付息负债成本的措施， 其直接的影响就是进一步压降存款付息成本，间接的影响是告别 ‘高进高出’的模式，后续发展需要立足深耕区域市场、深度绑定当地场景，持续强化自身数字化能力。”杨海平说。
在董希淼看来，在当前银行净息差处于历史低位的情况下，通过一般存贷业务赚钱的空间被逐步压缩。大力发展财富管理业务，努力赚取手续费，将有助于创造更稳定的非利息收入，优化收入结构，保持营业收入和利润的基本稳定。
在存款利率走低的背景下，储户应如何应对杨海平表示，目前普通储户已经适应了低息环境。 尽管如此，储户还要进一步认识到低息环境的持续性，要充分评估自身的现金流结构和风险承受能力， 针对低息环境延续，且金融市场不确定性增强的现实，提升自身资产组合的防御性，在此基础上，通过分散投资争取稳健收益。